En temas de ahorro para el retiro, hay una variable que la mayoría subestima: el tiempo. No cuánto ahorras, sino cuándo empiezas.
El experimento con dos ahorradores
Imagina dos personas que empiezan a trabajar alrededor de los 20 años. A ambas se les propone ahorrar para su retiro.
La primera empieza de inmediato. Ahorra 24,000 pesos al año durante diez años y luego deja de hacerlo. Total aportado: 240,000 pesos.
La segunda pospone la decisión diez años. Empieza a los 30 y ahorra 24,000 pesos al año durante 35 años, sin parar. Total aportado: 840,000 pesos.
Con una tasa de referencia del 7% anual, ¿quién llega mejor a los 65 años?
El primer ahorrador llega con aproximadamente 3,788,000 pesos. El segundo, con 3,573,000 pesos. Quien aportó menos del 30% del dinero, llegó con más capital.
Lo que esto significa si empiezas hoy
Con la misma aportación anual de 24,000 pesos, los resultados a los 65 años cambian drásticamente dependiendo de cuándo empieces.
Si empiezas a los 40, llegas con aproximadamente 1,648,000 pesos. Si esperas hasta los 50, el resultado cae a 669,000 pesos. Para alcanzar la misma cantidad que quien empezó a los 20, las aportaciones mensuales necesarias se multiplican varias veces.
El único factor que no se puede recuperar
En México, solo el 3% de la población ahorra de forma activa adicional a la AFORE. Y considerando que apenas el 42% de la PEA tiene cuenta de AFORE activa, el problema no es falta de información. Es falta de decisión.
No necesitas hacerlo perfecto. Necesitas hacerlo ahora. Porque el tiempo que no se utiliza no se recupera después sin incrementar considerablemente el esfuerzo.
