Existe una idea que rara vez se cuestiona: si hoy tienes un buen ingreso, tu retiro eventualmente estará resuelto. No perfecto, pero al menos suficiente.
Es una suposición comprensible. Cuando el presente funciona, el futuro parece menos amenazante.
El problema es que el ingreso actual no proyecta automáticamente el ingreso futuro.
En el mejor de los escenarios, la AFORE puede cubrir alrededor del 35% del último ingreso. Eso no es una opinión; es una proyección estructural del sistema de pensiones mexicano.
La pregunta entonces no es si tienes AFORE. Es: ¿cómo cubrirás el otro 65%?
Independientemente del salario, la matemática es la misma. El nivel de vida al que estás acostumbrado puede desaparecer automáticamente al cumplir 65 años, a menos que hayas construido algo que lo sostenga.
Al retirarte no solo se termina el ingreso laboral. También desaparecen las prestaciones asociadas al empleo: seguro de gastos médicos colectivo, seguro de vida empresarial, aportaciones patronales, beneficios adicionales. Todo eso deja de existir en el momento en que termina la relación laboral.
La pregunta se amplía: además de sustituir el ingreso, ¿cómo sustituirás esas coberturas?
Ganar bien facilita la construcción de un retiro sólido, pero no lo sustituye. Cada año sin estrategia reduce el margen de maniobra. Cuando finalmente se revisan los números, el esfuerzo necesario suele ser mayor del que habría sido una década antes.
Tres cálculos para esta semana: si tu AFORE cubriera solo el 35% de tu ingreso actual, ¿cuánto dinero mensual faltaría? ¿Quieres que tu nivel de gasto disminuya al retirarte o quieres sostenerlo? ¿Qué prestaciones laborales desaparecerían el día que dejes de trabajar?